Se você é um comprador de casa pela primeira vez, pode estar se sentindo excluído do mercado no atual ambiente de preços de imóveis em rápida ascensão. Mas precisamente porque você é um comprador de casa pela primeira vez, pode haver ajuda no horizonte. Os principais credores, governos locais e organizações sem fins lucrativos geralmente oferecem programas de compra de casa pela primeira vez para ajudá-lo a comprar uma casa.
Você pode obter um programa de compra de casa pela primeira vez que fornece o empréstimo para comprar a casa, o adiantamento ou até mesmo uma combinação de ambos. Mais do que tudo, é uma questão de saber quais são os programas e onde encontrá-los.
E não se preocupe se você não for tecnicamente um comprador de primeira viagem. Os programas de comprador de primeira casa têm uma definição muito generosa do que se qualifica como comprador de primeira casa. Se você não possuiu uma casa nos últimos anos, é provável que se qualifique para a maioria dos programas.
O que são os Programas de Comprador de Casa pela Primeira Vez?
Os programas de compra de casa pela primeira vez reconhecem os maiores desafios que os compradores de casa pela primeira vez enfrentam, em comparação com aqueles que atualmente possuem uma casa e estão negociando, ou pelo menos tiveram uma casa no passado.
Embora alguns programas de compra de casa pela primeira vez sejam oferecidos como primeiras hipotecas, muitos outros fornecem assistência no pagamento inicial. Essa assistência reconhece a dificuldade especial que os compradores de primeira casa têm em pagar o adiantamento para fazer a primeira compra de casa.
Embora o pagamento inicial seja um problema na maioria dos mercados, pode ser especialmente problemático em áreas de alto custo. O simples pagamento de uma entrada de 5% em uma casa de US$ 500.000 em um mercado de alto custo significa que um comprador de primeira viagem precisaria economizar US$ 25.000.
Dado que muitos compradores de casa pela primeira vez estão na faixa de renda baixa a moderada, economizar tanto dinheiro pode levar vários anos. Enquanto o comprador está economizando o dinheiro necessário, os valores da propriedade podem continuar a aumentar, aumentando ainda mais o valor do adiantamento necessário. Isso pode bloquear o comprador em uma situação Catch-22 de estar sempre atrás da quantidade de dinheiro necessária para fazer o pagamento inicial.
Estão disponíveis programas para compradores de casa pela primeira vez para ajudar os compradores a superar esse dilema.
Requisitos Comuns do Programa de Comprador de Casa pela Primeira Vez
Se você estiver interessado em um programa de compra de casa pela primeira vez, saiba que existem requisitos que você precisa atender.
Primeiro, um requisito comum é que você não pode ter possuído uma casa nos três anos anteriores. De acordo com esta definição, você não será excluído de um programa de compra de casa pela primeira vez, mesmo que já tenha possuído uma casa no passado. Contanto que a propriedade não tenha ocorrido dentro de três anos antes de comprar uma nova casa, você ainda pode se qualificar.
Outra restrição muito comum é a limitação de renda. Os programas de compra de casa pela primeira vez geralmente limitam sua renda familiar a uma certa porcentagem da renda familiar média do município onde a casa está sendo comprada. O programa pode colocar um teto de 150% da renda média para o município. Se a renda familiar média no condado for de $ 80.000, a renda máxima para se qualificar será de $ 120.000.
Como exemplo, a captura de tela abaixo mostra os limites de renda para participação no Programa de Assistência MyHome da California Housing Finance Agency (CalHFA) :
Ainda outra limitação é o tipo de propriedade. Na maioria dos casos, você estará limitado a comprar uma casa unifamiliar, que normalmente incluirá condomínios e empreendimentos planejados de unidades . Habitações fabricadas podem ser permitidas, mas apenas quando construídas sobre uma fundação permanente. Além disso, a propriedade deve ser ocupada pelo comprador como residência principal.
Finalmente, geralmente há um requisito de educação do comprador de uma casa. Como os programas são projetados para compradores de casa pela primeira vez, o requisito de educação é imposto para garantir que os possíveis proprietários entendam completamente as implicações financeiras da transação que estão prestes a entrar. Normalmente, a educação do comprador de uma casa será fornecida por agências governamentais ou organizações sem fins lucrativos. Você deve obter um certificado de conclusão do curso para se qualificar para o programa de compra de casa pela primeira vez.
Quantos tipos de programas de compra de casa pela primeira vez existem?
Conforme mencionado no início deste artigo, os programas de compra de casa pela primeira vez estão disponíveis para compra de hipotecas em dinheiro, assistência no pagamento inicial ou até mesmo uma combinação de ambos.
Programas de hipoteca para compradores de casa pela primeira vez
Estes são tipicamente programas de empréstimo de baixo pagamento. No entanto, eles não são necessariamente projetados especificamente para compradores de primeira viagem.
Por exemplo, os empréstimos VA são projetados especificamente para veteranos e geralmente fornecem 100% de financiamento. Isso elimina a exigência de adiantamento, que é o objetivo principal dos programas de assistência ao primeiro comprador de uma casa. Os empréstimos do VA também tendem a ser mais amigáveis ao consumidor para os veteranos. Por exemplo, os empréstimos VA tendem a ser mais tolerantes com o crédito do que as hipotecas convencionais.
As hipotecas FHA são semelhantes, exceto que exigem um adiantamento de 3,5% do preço de compra. No entanto, os programas de assistência ao pagamento de entrada geralmente são fornecidos em conjunto com as hipotecas da FHA, resultando em pagamento zero. Isso é especialmente verdadeiro com os programas de assistência de adiantamento fornecidos pelos governos locais. Enquanto isso, a FHA é mais flexível na avaliação de seu crédito do que as hipotecas convencionais.
Para não ficar para trás, as hipotecas convencionais também oferecem programas vantajosos de empréstimo ao comprador de primeira casa.
Por exemplo, a Federal National Mortgage Association (FNMA), comumente conhecida como “Fannie Mae”, oferece seu programa HomePath . O programa oferece aos compradores de imóveis acesso exclusivo aos imóveis recuperados antes de serem disponibilizados aos investidores. Isso dará aos compradores uma oportunidade de comprar essas propriedades a um preço mais baixo do que poderia ser o caso em uma situação de licitação aberta. Além disso, os compradores podem comprar essas casas com um adiantamento de apenas 3% do preço de compra.
Além disso, a Fannie Mae oferece aos compradores de casas a possibilidade de comprar casas com até 105% do valor da propriedade usando uma garantia subordinada em conjunto com a primeira hipoteca. A garantia deve ser um empréstimo de Community Seconds elegível.
Em mais um benefício do programa, a Fannie Mae reduz o custo do seguro de hipoteca privado exigido para a primeira hipoteca. No entanto, exige uma pontuação de crédito mínima de 680, o que pode exigir que alguns compradores de casa pela primeira vez considerem um empréstimo da FHA.
Programas de assistência de adiantamento
Um dos maiores obstáculos à aquisição de uma casa própria para os compradores de primeira viagem é o pagamento inicial. Mas se você se qualificar como um comprador de primeira casa, geralmente há programas de assistência de adiantamento que cobrirão seu adiantamento. Alguns também fornecerão fundos adicionais para cobrir os custos de fechamento se estes não forem pagos pelo vendedor do imóvel.
Programas de assistência de adiantamento são comumente oferecidos por agências governamentais locais, incluindo estados, condados e até cidades. Outros são fornecidos por agências sem fins lucrativos.
Os programas de assistência de adiantamento podem vir na forma de um empréstimo ou de uma subvenção. E, em muitos casos, um empréstimo de assistência de adiantamento será perdoado se você atender a certos requisitos.
Empréstimos de assistência de adiantamento
Um exemplo de assistência de adiantamento é, mais uma vez, o Programa de Assistência MyHome da California Housing Finance Agency (CalHFA). O programa oferece um empréstimo júnior com pagamento diferido do menor valor de 3,5% do preço de compra ou valor de avaliação com entrada e/ou custos de fechamento, ou US$ 15.000, o que for menor. No entanto, não há limite para o valor do empréstimo se o comprador for um funcionário de uma escola ou corpo de bombeiros, ou aqueles que compram novas casas de construção ou casas fabricadas.
Os compradores de casa pela primeira vez não podem solicitar o empréstimo diretamente à Autoridade de Habitação. Em vez disso, a CalHFA disponibiliza os empréstimos por meio de credores aprovados. As taxas de juros variam de acordo com suas circunstâncias financeiras, bem como taxas do credor e outros fatores. O programa requer educação homebuyer.
Por ser um empréstimo diferido, é considerado um “segundo silencioso”. Isso significa que os pagamentos do empréstimo são adiados para que você não precise fazer nenhum até que a casa seja vendida, refinanciada ou o empréstimo seja pago integralmente.
A maioria dos estados oferece algum tipo de programa de empréstimo de assistência de adiantamento, embora os detalhes específicos variem de estado para estado. Verifique com seu credor ou faça uma pesquisa na web usando “(SEU ESTADO) programas de assistência de pagamento inicial”.
Subsídios de assistência de adiantamento
Alguns programas de assistência de adiantamento começam como empréstimos, mas acabam se convertendo em doações. Estes são comumente referidos como empréstimos perdoáveis .
Por exemplo, você pode receber o produto do segundo empréstimo de uma agência governamental, mas o empréstimo pode ser perdoado se você permanecer na casa por pelo menos cinco anos. Esses empréstimos geralmente têm taxas de juros de 0%, o que os torna concessões ou híbridos de empréstimo/doação.
Um exemplo desse tipo de empréstimo é o Fundo Chenoa . É uma agência governamental de propósito público, fretada pelo governo federal, que existe para fornecer imóveis acessíveis e sustentáveis a mutuários dignos de crédito que não possuem fundos para fazer um pagamento inicial. E, felizmente, está disponível em todo o país.
O fundo fornecerá assistência de adiantamento para cobrir um adiantamento de 3,5% (FHA) ou 5% (convencional) do preço de compra do imóvel. O programa não tem restrições de renda, mas sua renda não pode exceder 115% do nível médio de renda em sua área para ser elegível para o perdão do empréstimo.
O programa tem requisitos de crédito e não se restringe apenas a compradores de primeira vez.
A captura de tela abaixo fornece um resumo dos benefícios e requisitos do programa:
Onde começar sua busca por programas de compradores de casa pela primeira vez
Acelerar Empréstimos / Hipoteca de Foguetes
A Rocket Mortgage é o braço de originação da Quicken Loans , que é a maior originadora de hipotecas residenciais de varejo no país. Você solicitará seu empréstimo por meio da hipoteca Rocket – geralmente no aplicativo móvel – mas o empréstimo será financiado pelo Quicken Loans.
A Rocket Mortgage opera totalmente online e oferece hipotecas convencionais, FHA e VA. Como todo o processo é online, eles podem processar empréstimos mais rapidamente do que grande parte da concorrência. Isso ocorre porque muitas vezes eles podem obter verificação de emprego e poupança diretamente de empregadores e instituições financeiras. Isso eliminará grande parte da documentação normalmente associada ao processo de solicitação de hipoteca.
Veteranos Unidos
Como o nome indica, a Veterans United é especializada em hipotecas VA. Na verdade, eles são o maior credor hipotecário VA no país. Não é difícil perceber porquê. A empresa consulta regularmente ex-membros seniores alistados de cada ramo das forças armadas dos EUA. Isso ajuda a tornar o processo de empréstimo o mais confortável e acolhedor possível para veteranos e membros da ativa das forças armadas.
Eles também têm a vantagem de ter sua própria rede de agentes imobiliários, sob a Veterans United Realty. Como os empréstimos VA são um tipo especial de hipoteca, existem certos requisitos que um corretor de imóveis precisa conhecer. Como a rede é composta por agentes experientes em hipotecas VA, eles são mais capazes de atender às necessidades de veteranos, militares atuais e suas famílias.
credível
Credible é um agregador de empréstimos online. Eles fornecem empréstimos estudantis, refinanciamentos de empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e cartões de crédito. Mas também se especializam em empréstimos à habitação, incluindo as primeiras hipotecas.
Por ser um agregador de empréstimos, você preencherá um breve aplicativo on-line e receberá cotações de empréstimos de vários credores hipotecários. Você pode então escolher o credor que oferece o programa e os preços que funcionarão melhor para você. Desta forma, Credible é uma excelente escolha se você estiver procurando o melhor credor para a compra de sua casa.
Depósito de empréstimo
loanDepot é um credor hipotecário nacional que fornece empréstimos convencionais, Jumbo, FHA e VA. Muito parecido com o Rocket Mortgage, ele opera como um credor online. Você preencherá o pedido de empréstimo on-line e fará o upload de qualquer documentação diretamente no site. Por ser um processo on-line, ele pode ser tratado de sua casa ou de seu local de trabalho.
Quais são os benefícios dos programas de comprador de primeira casa?
- Cobre seu pagamento inicial e, às vezes, custos de fechamento, permitindo que você compre uma casa sem dinheiro do próprio bolso.
- Programas reconhecidos que podem trabalhar com as primeiras hipotecas convencionais, FHA e VA.
- Embora muitos tenham requisitos mínimos de pontuação de crédito, você não precisa de crédito perfeito para se qualificar.
- Os programas geralmente visam aqueles que se enquadram na categoria de renda baixa a moderada.
- Muitos programas de assistência a empréstimos de adiantamento oferecem perdão de empréstimos, eliminando a necessidade de fazer o reembolso.
Existem desvantagens nos programas de compra de casa pela primeira vez?
- Com muitos programas de compra de casa pela primeira vez, você precisará atender a determinados padrões de renda. Eles normalmente não estão disponíveis para o público geral de compra de casas.
- Os programas estão disponíveis apenas para residências primárias ocupadas pelos proprietários, não para casas de férias ou propriedades de investimento.
- Como você não fará um pagamento inicial, não terá patrimônio na propriedade que está comprando. Se o valor da propriedade diminuir significativamente, você poderá ficar em uma posição patrimonial negativa por muitos anos.
- A situação de patrimônio de 0% também pode prendê-lo a ficar em casa por muitos anos. Se uma casa for a escolha errada, você ainda estará trancado.
- Se você não ficar em casa o tempo suficiente para se qualificar para o perdão do empréstimo, você será obrigado a pagar o saldo do empréstimo de assistência de adiantamento na venda do imóvel.
- Refinanciar a casa ou convertê-la em uma propriedade de investimento também pode desencadear um requisito de reembolso.
- Alguns programas de empréstimo de assistência de adiantamento exigem pagamentos mensais, incluindo juros.
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